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什么是意外险?买意外险需要注意什么?

来源:保险海整理 浏览量:0 发布时间:2020-09-15 14:18  
导读:意外无处不在,意外随时会来。意外能预防吗?答案是否定的,意外无法预测,谈何预防?虽然意外无法预防,但是我们可以购买意外险作为保障。要说意外险怎么买,先要知道什么是意外险,还要满足自己的实际需求,下面我们就来了解一下意外伤害保险。

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什么是意外伤害保险

什么是意外险?买意外险需要注意什么?

  1、意外险的定义

  意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。

  意外险合同中对意外伤害保险的定义:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

  常见的交通事故、游泳溺水、触电身亡、烧伤、烫伤、摔伤等都是满足意外定义的。

  但有些“意外”,比如中暑、猝死、酒驾等,意外险是不保的,在保险合同中的免责条款中有约定(下图是某意外险的免责条款,仅作参考):

  2、意外险的作用

  意外险保障范围是意外身故/伤残和意外医疗,如果出险,可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金,可用于家人生活开支或偿还债务等。

  意外险有其他所有保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

  高杠杆:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆非常高,是其他任何保险都比不了的;

  伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。

  除此之外,意外险还有附加的医疗责任,可以简单理解为:只要发生了意外事件,意外险都会赔付一笔钱,减少你和家庭的支出。

  意外险没有健康告知,只要符合投保要求(年龄、能独自生活工作及保额限制等)都是可以购买的。

意外险的分类

  意外险按照保障时间分类,分为一年期意外险和长期意外险。

  市面上一年期意外险较多,几百块价格,可选择性大,建议普通个人及家庭购买一年期的意外险即可。

  长期意外险多见于寿险和重疾险的捆绑销售,比如某安福,保额低,费用高,杠杆极低,并不适合普通家庭购买。

  还有一种返还型意外险,大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付,而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残,是没有保障的。建议大家不考虑此类型意外险。

  按照用途,分为以下几类:

  1、航空意外保险

  坐过飞机的人大多接触过航意险,每次花费几十元为乘坐飞机的旅程购买一份保障。其实,除了可以单次购买的航意险外,现在更多的“空中飞人”可以选择购买航空意外年度保险。也就是一次投保,可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。比如中美大都会航空意外伤害保险经典版,保额1000万,保费120元,保障一年,不限飞行次数;

  2、交通工具意外保险

  顾名思义,交通工具意外保险比航意险的保障范围更大,除了保障乘坐飞机时的意外风险外,公交车、轮船等等都在保障范围内。交通意外保险有1年期,但更多是7天到15天有效的短期保障产品。比如中美大都会水陆公共交通意外伤害保险经典版,保额200万,保费74元,保障一年。又比如中美大都会自驾车意外伤害保险基础版,保障自驾意外,保额50万,保费26.5元,保障一年;

  3、旅游意外保险

  除了常见的国内旅游意外险外,现在专门针对海外旅行的意外险产品也非常多,到国外旅游的朋友,建议购买有紧急救援保障的意外险。旅行意外险的投保期限可以从1天到1个月乃至1年不等,保障期限越长费用越高,所以投保时要考虑旅行时间,略长于旅行时间即可,以防行程拖延造成超出保障期限。不过,有不少旅意险设置了延期功能,一旦行程变动可以申请延期。可根据自己实际需求购买此类意外险;

  4、综合意外保险

  我们平时提到的意外险,大部分就是指综合意外保险,大多包含了意外身故/伤残保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等几个部分。

  这类意外险保障的意外责任包括乘坐飞机、自驾车、乘坐水陆公共交通工具、电梯、游泳、火灾、触电、溺水、摔伤等;

  5、高危职业意外险

  对于高空作业、建筑工人、工厂机械工人等,职业风险比较高,所以普通的意外险没办法购买,需要购买特定的高危职业意外险;比如人保财5-6类个人意外险、招商仁和安康综合意外伤害保险(5-6类)、泰康在线5-6类意外保障计划;

  建议大家在购买意外险的时候,要看清所保障的范围,比如,有的消费者购买的意外险只有身故或者残疾才能得到赔付,如果只是一般的磕碰或轻伤到医院就诊,这部分费用保险公司并不负责赔付。还要根据自己的投保的目的选择意外险。

  意外险的种类比较多,大家在购买意外险时要根据自己的实际需要及职业类别等,有针对性的购买,才会买对意外险。

购买意外险需要注意的地方

  1、特别约定和投保须知

  大家购买时,不要只看首页的内容,感觉非常好,一定要注意特别约定和投保须知, 对就诊的医院做了约定及除外的医院;3楼或者10米以上的高空坠落不保;机动车单车事故保险责任保额减半;特殊职业保额最高10万;不符合职业类别不保。意外险对投保人的职业类别都有规定,购买时一定要符合职业类别要求。

  2、购买意外险后,什么时间生效

  大部分意外险一般是次日零时生效,但也有个别意外险需要几日后生效。

  所以大家在购买时一定要注意,需要尽快生效的,就购买次日生效的意外险。

  以上,相信大家对意外险也有了基本的认识,意外险看起来很简单,其实比较复杂。

  我们没办法控制风险,但是我们可以通过保险,转移风险给我们带来的经济损失。

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