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退休前后,工资和养老金的差距会很大?

来源:保险海整理 浏览量:0 发布时间:2020-09-16 16:54  
导读:很多人习惯于将退休前后的工资和养老金比较差异,这也是很多人口中的养老金替代率。但是说实话,具体到每一个人身上而言,可能并不是很科学的。因为,现在的养老金待遇跟退休前工资无关。那我们退休前后的差别会大嘛?我们应该怎么保证这个呢?

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养老金待遇的变迁

退休前后,工资和养老金的差距会很大?

  过去的时候,我们确实存在让退休费待遇跟退休前工资挂钩的情况。不过那是计划经济年代的老政策了,现在已经不实行。比如按照1978年《关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《关于工人退休、退职的暂行办法》,退休工人的工资一般可以领到退休前的50%~80%。另外,除了基本工资的一定比例以外,还会根据级别发放一定的退休生活补贴数额。国有企业工人跟行政机关级别挂钩现象,一直持续到2001年才完全取消。

  1991年,我国全面推动企业养老保险制度改革,建立起多缴多得、长缴多得的养老保险待遇机制。2005年我国进一步完善了企业职工养老保险待遇制度,形成了现行的养老保险待遇机制。

  机关事业单位2014年10月实行养老保险制度改革以后,也形成了类似的养老金待遇确定机制。

养老金如何计算?

  目前的,养老金计算公式主要是跟缴费年限和缴费基数有关。国家统一的计算公式只有基础养老金和个人账户养老金。

  基础养老金等于退休时上年度当地的社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。

  简单的说,如果一个人按照100%的社平基数缴费40年,退休可以领取40%的退休上年度社会平均工资。

  如果缴费基数档次有高低,最终会求平均缴费指数,后通过1和本人平均缴费指数的平均值计算养老金。如果60%档次缴费,退休基础养老金是32%的退休上年度社会平均工资。基础养老金有一定的养老金差距调节功能。

  个人账户养老金等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

  个人账户养老金是按照缴费基数的8%形成余额。2005年以前有过11%的阶段,当时的养老金计算模式跟现在不同。不过由于社会平均工资的增长率高于个人账户记账利率的利率,一般来说早缴费个人账户形成的养老金会低一些,毕竟会相对贬值。

  如果说按照现在的计算比例,个人账户记账利率也恰好等于社会平均工资增长率,按照100%基数缴费一年,差不多可以增加0.69%的社平工资待遇。如果是60%,个人账户养老金只有0.414%的社平工资。不过如果变成300%,个人账户养老金能达到2.07%,甚至比基础养老金还高。

  如果按照个人账户记账利率跟社会平均工资增长率一致的原则计算,缴费40年,60%基数缴费的话,养老金替代率高达95%;100%缴费却只有80%。这是国家照顾中低收入人员的一种体现。

  实际上,养老保险最重要的因素是缴费年限。如果缴费15年,60%缴费替代率只有35%,而100%缴费替代率只有30%。目前,全国企业退休职工平均养老金替代率只有55%左右。

  养老金待遇并不是那么简单,一些企业和机关事业单位还建立了企业年金和职业年金制度,另外对于一些养老保险制度改革以前从事工作的老人,他们还过渡性养老金用于计算。所以,较为复杂。

  退休老人的养老金会年年进行调整的,如果我们紧盯着过去的工资标准,很快养老金就会超过那种水平,对于中低收入的劳动者也是非常划算的。所以,参加养老保险是一种非常重要的保障,一定要提前筹划。

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