真正了解意外险附加险，还有很多知识点！

真正了解意外险

　　1.生活中的“意外”等于意外险概念的“意外”。

　　意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不同的。合同条款里，意外伤害指突发的、外来的、非疾病、非本意的使身体受到伤害的客观事实。缺少任一要件，保险公司将不予赔付。

　　2.意外险只赔身故和残疾。

　　身故和残疾确实是意外险保障范围，但意外险同样包括意外伤害医疗保险和意外伤害津贴保险，对意外伤害造成的住院治疗费、津贴进行补偿。

　　3.意外险理赔难。

　　建议大家购买意外险前，务必仔细阅读保险条款，对不理解、释义模糊的概念及时咨询。如，就“意外伤害”、“责任免除”等关键问题与保险公司进行沟通，根据自身情况谨慎选择。

　　不同人群对意外险保障需求也不同，选购时关注重点也不同：

　　1.未成年儿童。

　　儿童发生严重意外事故的可能性不高，但平时易有较高的意外伤害频次。因此，基础保额的意外伤害医疗保险是最好的选择。以及部分儿童意外险会包含责任险，家长也可以关注。

　　2.成年人。

　　成年人是家庭支柱，一旦发生意外，整个家庭都会失控。意外险是补充型的保险产品，很有必要规划。首先，意外险保额要做足，可以按照自己年收入的5倍来算;其次，在选择意外险产品时，可针对性关注带“猝死”责任的产品;最后，常出差、开车，可以补充航空意外险和驾驶意外险。

　　3.老年人。

　　为老年人选购意外险时，重点看有没有限制特定活动、特定场所、特定交通工具，根据老人活动情况选择合适条款的产品。

关于附加险，还有很多知识点

　　1.设置附加险的原因

　　1)为了合规，比如监管规定重疾险不能含生存责任，那么想要保费到期返还的，这个保障责任就必须放到附加险(两全保险)里。当然了，这里的主附险谁主谁附无所谓，也可以是两全主险，重疾险是附加险。

　　2)为了保障的灵活性。有很多保障在投保时是可以由投保人进行勾选的，有的人想要多一些保障，有的人追求价格便宜，所以要不要这些增值额外保障，底层就对应了一个个附加险要不要附加。

　　最常见的就是重疾险里的保费豁免责任，绝大多数涉及投保人保费豁免的保障，都是以附加险形式放在外面，投不投随意。

　　除了重疾、两全保险组合以及豁免责任以外，医疗险、意外险是最常见的附加险组合。

　　2.投保附加险要注意哪些内容

　　1)价格，有的保险公司主险产品略贵，但是附加险非常便宜，有的公司主险很便宜，附加险做的很贵。如果消费者对附加险的保险责任有需求，在对比险种时也要予以考虑。

　　2)续保条件，有很多重疾险主险在销售的时候，捆绑了医疗附加险，但是大部分医疗险是有二次核保要求的。

　　所谓二次核保，就是被保人当年发生理赔时，次年想要再续保医疗险，保险公司会审核被保人的身体状况，重新核保不通过的，保险公司就拒保。

　　除了二次核保以外，附加险的最大投保年龄也需要注意，有很多重疾险主险是可以保终身的，但是下面的附加医疗险，最多就给到70岁，岁数一旦超过了，保险公司就不接受其投保了。

　　此外，有很多公司的很多附加险种是不可复效的，一旦保单因忘交保费而停效，就再也无法得到原有的保障了。

　　3)保障内容，有很多附加险是与主险共享保额的。

　　所谓共享保额，就是指附加险理赔后主险的保额对应减少。看起来是一种保障责任，但实际只是一种提前给付的条件。