您需要
1位 2位 3位一、什么是万能险?
二、万能险收取的费用有哪些?
三、万能险保什么?
四、万能险有风险吗?
五、万能险有哪些优缺点?
六、万能险不适合哪些人购买?
七、万能险和年金险的区别是什么?
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。
所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险提供的保障有：人身保障、重疾保障、意外伤害、意外医疗，第一项保障是主险，其他三项保障是客户可能根据自身需要进行选择的。且万能险是一种新型寿险，其实具体怎么交、交多少钱、交多少年、什么时点取钱、保障额度如何设计等，都需要代理人在客户充分沟通的基础上，为客户量身设计。
并且在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。
考虑万能险保什么时要引起消费者特别注意的点是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。
1、运营成本
我们缴纳的保险费用将会扣除1%-3%的运营成本费用，如果首年缴纳10000万元，那么可能要扣除100-300元左右，由保险公司收取。
2、保障费用
保障费用也就是保障成本，每月保险公司会进行扣除。
3、手续费用
万能险的手续费用一般只在投保前5年收取，并且每年递减。
4、追加保险费收取的手续费用
如果想要追加万能账户中的费用，那么保险公司也会按照一定比例收取追加费用，一般是1%-3%左右。
5、退保费用
如果消费者想要退保万能险，那么保险公司也会扣除相应的退保费用，首年最高不超过领取/退保金额的5%。
6、保单管理费用
有部分万能险产品，保险公司会固定数去保单管理的费用。
1、一旦停交保费，保单很容易失效
万能险缴费灵活，可交可停，但是灵活是一把双刃剑，这恰恰也是它最致命的弱点;
2、初始费用高，提前退保风险大
万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低;
3、不宜年龄大的人投资
由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到预期收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
总结：
通过以上分析不难看出，万能险存在一定的风险，消费者需谨慎考虑是否购买。
万能险优点
1、灵活多样：万能寿险可以自己安排自己的资金，即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。
2、避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效：万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
3、较强的抵御通胀能力：万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
4、可因需或因急从个人投资账户里面取钱：万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
5、保单账户清晰明了：以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。
万能险缺点
1、实际收益或有折扣：万能险都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。
2、投资收益会并非“立竿见影”：消费者购买万能险时，要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。
3、初始费用高，提前退保风险大：万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。问理财专业理财师提醒，按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。前几年保单个人账户价值会非常低，所有如果退保损失非常巨大，大概在10年左右才可能达到回本。
因为万能险的投资回收期较长，通常在20年以上，所以，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合，儿那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母也会失望，因为只买万能险不是最优的方案，需要附加健康险等险种才能更全面。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，保障方面却不太强，性价比较低。
另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其保底收益以上的收益率都是不确定的。沃保网保险专家建议，只有大额、长期的投资，才有比较明显的收益优势，一般适合的人群通俗点来讲就是“有钱人”比较多。
万能险和年金险都属于理财型保险产品，这两种产品可以保本，但是若提前退保的话都是有损失的，其区别主要有以下几个方面：
1、产品性质不同
万能险则属于基金类型，保险公司会为投保人建立投资账户，并让投保人参加该账户的资金投资活动。
年金险是以被保险人生存作为给付条件的产品，有固定的给付时间和规则。
2、预期收益不同
万能险的预期收益与保险公司的投资情况、运营情况有关，如果情况好的话手机就会比较高，反之则会较低。但是保险公司会与投保人月底最低预期收益率，再怎么地也不会低于约定的标准，而实际预期收益是不能确定的，每期的实际预期收益率情况会在保险公司官网公布。
年金保险的预期收益基本在投保时就已经确定，约定投入资金、返还时间，就可以算出之后大概可以拿回多少钱了，预期收益基本是确定的，风险比较小。
综合各个方面来看，万能险还是非常优秀的，能够为人们提供了非常可观的理财收益。万能险主要是偏向于保险理财，至于在保险保障上是十分薄弱的，因此大家投保万能险产品前最好先配置好保险保障。
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