2018年8月正式实施车险报行合一政策

　　2018年8月1日，对于很多从事车险业务的人来说，无疑是个大日子，因为从这一天开始，车险产品、费率“报行合一”就要正式实施了，同时，大公司牵头制定的行业自律也开始部分执行。在一些业内人士看来，这对于车险行业是一大利好，因为一切顺利的话，监管对于保险公司的费用管控将大大强化，险企车险费用率将大幅降低，承保利润有望改善同时，还会将更多费用投入到提升客户体验以及风险管控当中，助推行业真正走向良性发展……

　　但在行业一片欢腾之时，消费者却普遍忧心忡忡，因为他们听说在实施报行合一之后，因为手续费上限受到严格限制，保险公司返佣大幅减少，实付保费将增多，变相导致“车险涨价”……

　　车险朋友圈一片欢腾难忘“疯狂一夜”

　　2018年8月1日，车险朋友圈内一片欢腾。

　　因为从2018年8月1日开始，车险业务就要正式实施产品、费率“报行合一”了。

　　所谓“报行合一”是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。这是6月29日银保监会制定的《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》(银保监办发〔2018〕57号)(以下简称“57号文”)中规定的。

　　按照57号文规定，各财产保险公司在报送各地区(不含广西壮族自治区、陕西省、青海省)商业车险费率方案时，应按照57号文的要求进行报送，主要包括以下几个方面：

　　制定费率方案应严格遵循合理、公平、充足的原则，不得以任何形式开展不正当竞争。

　　应报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况。

　　应报送手续费的取值范围和使用规则。其中，手续费是指为向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。其中，新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。

　　银保监会要求各财产保险公司从即日起按照57号文的要求重新报送商业车险产品审批材料，原有商业车险产品最迟可销售至2018年9月30日。且明确规定，各财产保险公司分管精算的高级管理人员或总精算师对费率方案的制定负责，分管车险业务的高级管理人员对费率方案执行情况的管控负责，上述高级管理人员应签署责任声明书。总精算师(或精算责任人)对费率方案出具精算评估意见并签名。

　　按照 57号文提供的费率方案附表，各财产险公司实际需要报送的数据包括以下几项：(黄色部分)

　　制定费率方案应严格遵循合理、公平、充足的原则，不得以任何形式开展不正当竞争。

　　应报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况。

　　应报送手续费的取值范围和使用规则。其中，手续费是指为向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。其中，新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。

　　银保监会要求各财产保险公司从即日起按照57号文的要求重新报送商业车险产品审批材料，原有商业车险产品最迟可销售至2018年9月30日。且明确规定，各财产保险公司分管精算的高级管理人员或总精算师对费率方案的制定负责，分管车险业务的高级管理人员对费率方案执行情况的管控负责，上述高级管理人员应签署责任声明书。总精算师(或精算责任人)对费率方案出具精算评估意见并签名。

　　按照 57号文提供的费率方案附表，各财产险公司实际需要报送的数据包括以下几项：(黄色部分)

　　从上述表格可以看到，虽然57号文并无一处提及“报行合一”几个字，但对于险企车险业务相关数据的报送却进行了相当详细的规定。如果严格按照此执行，今后面对险企在车险费用方面的各种数据造假，监管实施处罚无疑将更有依据。这对于遏制险企恶性费用竞争，推动行业良性发展或将起到一定作用，这也正是一些销售人员宣称“保险业翻开新篇章”的主要原因之一。

　　报行合一，车险阈值监管PLUS?

　　按照57号文规定，各财产险公司在使用行业协会拟定的费率基准以及附加费用率(35%)、无赔款优待系数基础上，今后不但要向银保监会上报自主核保系数、自主渠道系数的取值范围，还要报送各个渠道、不同车种(家庭自用车、营业客车、非营业客车、营业货车、非营业货车)单笔业务的中介机构手续费率或个人代理人费用率的最高值以及平均值，此外，还包括保单年费用率、赔付率以及成本率。

　　可以说，监管要求财产险公司报送的数据已经是非常详尽了，以前，监管只要求报送三年的综合成本率、费用率、未决赔款准备金提转差等笼统数据。

　　也因此也有专业人士表示，57号文实际上可视为“阈值监管PLUS”——监管对于车险费用率的管控更加细致，而目的与此前的阈值监管保持一致，即防止险企恶性竞争，促使险企将更多费用用于提升客户服务水平，为进一步深化商车费改创造良好市场环境。

　　所谓“阈值监管”是本轮商车费改实施以来，监管采取的一项旨在管控手续费恶性竞争的重要举措，具体方式是，监管盯住保险机构三率，一旦实际发生值与精算报告假设值发生重大偏离，则相关保险机构须暂停业务，并需调整费率重新报批。

　　进入2017年，商车费改逐步深入，监管也进一步强化阈值监管，全面堵住漏洞，并加入对于未决赔款准备金提转差的关注。

　　如今，出台57号文，监管进一步强化对于每一单车险业务费用率上限的管控，阈值监管再升级。

　　消费者忧心忡忡热议“车险涨价”

　　不过就在车险朋友圈一片欢腾之时，也有很多消费者对此表示了忧虑，因为他们听说“报行合一”之后，车险会“涨价”。

　　由于车险事关民生，各地方社会媒体也纷纷跟进报道：

　　业内人士分析，57号文实施后，车险“涨价”在某种程度上是成立的。因为险企支付的手续费中有相当一部分实际都返给了消费者，一旦险企降低手续费，则意味着给到消费者的返还也会大幅减少，在目前车险基准保费不变的前提下，客户实付车险保费将有所提升。

　　但57号文或许并非最直接的原因，更直接的原因在于——财产险公司开始实施车险费用自律。

　　在《大公司也扛不住了?传人保平安等带头，提议统一商业车险手续费率上限》一文中，“慧保天下”曾介绍了大公司倡导行业自律的情况，而据目前了解到的情况，经过多次磋商，目前最终的自律方案已经达成，8月1日，即将部分实施。

　　车险自律，行业的美梦一场?

　　按照坊间流传的两个不同的行业自律方案版本，全国的财产险公司将按照保费规模被划分为五个档次，不同档次财产险公司须采用不同的手续费标准，规模越大的公司，手续费标准越低，不同档次之间的财产险公司手续费率标准差异在1-3个百分点之间。

　　具体而言，第一档的三家公司，人保、平A以及太平洋(2.27 -2.99%,诊股)，其新车手续费率最高25%，旧车最高20%;而保费规模低于20亿元以下的财产险公司，新车手续费率最高可达30%，旧车则在27-28%之间。

　　按照自律方案，9家大公司将带头于8月1日率先开始实施，其余公司，有说法是等待进一步通知，也有说法是将在大公司实施自律一周后开始跟进。

　　这种行业自律一旦成行将对限制手续费率起到立竿见影的作用，而这将直接导致险企车险手续费率快速下降，消费者返佣减少，实付保费提升。

　　保险公司人士对此乐见其成，普遍称，手续费的降低，将导致财产险公司改变以往单纯依靠手续费拼抢市场份额的情况，推动保险公司更加注重改善客户服务体验，并提升自身的风险管理水平，对于行业良性发展，将起到显著作用。

　　但也有业内人士认为，自律协定本身并不具备任何法律效力，一定要所有保险公司都遵守才能发挥作用，一旦有保险公司因为追求业绩打破自律，将很容易引发全行业的效仿，功亏一篑。所以短期来看，自律可能会产生一定作用，但长期来看，可能难以达到既定目标。

　　事实上，根据“慧保天下”的了解，此前，已经有部分地方拟暗中车险手续费自律，但有的方案没有实施就已经夭折，有的方案在出台一周之后也迅速作废。缺乏法律强制力的行业自律方案在险企狂热的业绩追求面前似乎不堪一击。

　　8月1日之后，车险手续费是否会真的下降，车险是否会真的涨价，目前尚不得而知，但显然财产险公司的热情已经被点燃。

　　据了解，在57号文下发后，财产险公司销售人员以“炒作涨价”的方式疯狂“抢单”，已经在8月1日之前将很多保费提前收入囊中，而这也是近期行业销售人员倍感兴奋的主要原因之一。同时，因为大量业务已经提前达成，预计未来一段时间，市场表现会比较平稳。