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投保原则
1)投保年龄:达尔文3号投保年龄跨度更大一些,它的投保年龄最高达到55周岁,而守卫者3号只达到45周岁,达尔文3号投保人群更广泛;
2)等待期:达尔文3号对投保人更有利,它的等待期是90天,而守卫者3号等待期需要180天,它的等待期是达尔文3号的2倍,达尔文3号可以让被保险人更早享受保障权利;
大家都知道,所有的保险产品都是需要过了等待期,才能获得理赔,如果选择守卫者3号,在半年内确诊重疾都无法获得赔偿,在等待期方面,守卫者3号是处于劣势的。
重疾保障
1)重疾多次赔付:守卫者3号更加有优势,它有两次赔付,不过需要注意,两次赔付间隔期是1年。
2)重疾超额赔付:达尔文3号最高赔付比例可以达到180%,一般的重疾险是赔付基本保额,而超额赔付意味被保险人可以获得更高的赔偿金,这对被保险人是很有利的。
中轻症保障
1)中轻症保障更全面:达尔文3号包含25种中症,对于中度脑中风还有二次赔付60%,不过要注意一点,间隔期是1年;
轻症保障包含早期恶性肿瘤或恶性病变和心脑血管,这两项都是可以二次赔付。
特别说明一点:3种心脑血管高发轻症的二次赔付,需要间隔1年。
少儿特疾保障
守卫者3号包含20种少儿特疾,可以保至18周岁,而且可以额外赔付150%的保额,而达尔文3号没有这方面的保障,稍微有点不足。
其他责任
守卫者3号有新冠肺炎的保障,也有恶性肿瘤治疗津贴保障,而达尔文3号没有这两项责任。
从两款产品的对比来看,其实并没有说谁更优秀,因为它们有各自的优势,投保人要根据自己的需求选择。
如果考虑投保人群的年龄跨度:达尔文3号优势更加明显一点,它的投保年龄最高可以达到55周岁,而守卫者3号只能达到45周岁;
如果考虑等待期:达尔文3号也更加有利于投保人,等待期是90天,而守卫者3号等待期需要180天,它的等待期是达尔文3号的2倍,对被保险人比较不利。
大家都知道,所有的保险产品都是需要过了等待期,保险合同才正式生效,如果选择守卫者3号,在购买半年内出险都是无法理赔的。
如果追求重疾的多次赔付:守卫者3号更加有优势,它有两次赔付,而且赔付额都是超过基本保额的,不过需要注意,两次赔付间隔期是1年;
投保者在购买重疾险中,对于重疾叠加赔付设计很感兴趣,觉得性价比很高,但是对于条款之后隐藏的细节并不清楚,为此,为此我们通过达尔文3号条款来分析一下这款产品有没有要注意的细节:
1、轻疾保障上:
达尔文3号轻疾赔付比例是非常高的,达到了保额45%,更有特点的是原位癌赔付2次,赔了一次原位癌后,再次患原位癌,还能赔 1 次,但要在不同器官,但是有两个小细节要关注:
(1)轻疾种类不实际:轻症在实际赔付的过程中,有多项赔一项的情况,如【视力严重受损】【单眼失明】以及【角膜移植】三项差不多有关联的疾病只赔一个。
(2)高发疾病定义门槛高:如轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入保障上,理赔门槛非常高,但是对于轻疾尿毒症的赔付,门槛低。
2、重疾保障上:
从达尔文3号条款来看,60岁前叠加赔80%保额,赔付额度高,条件宽松,是值得点赞的,这等于消费者赚到了的部分,买了50万,多赔40万,等于90万元。
3、中症赔付上:
这款产品把很多产品定义轻疾的脑中风,划分到中症里,按 60% 赔付。 中度脑中风还能额外赔付一次。
综合上述达尔文3号与守卫者3号的对比分析以及达尔文3号条款解析等方面综合来看,两款重疾险产品各有千秋,在选购时,要根据自己的实际情况进行选择。
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