网销产品便宜好卖隐患多：高风险客户累计投保超千万

网销保险五大风险

“部分客户采取先出险再投保的办法来骗取赔偿，也有人在不同公司大量购买意外险，然后伪造意外事故索取赔偿。”在前不久保险行业的一次电商会议上，某寿险公司创新业务部负责人曾提到。而她提到的风险在上述保监局的调研报告中有了更详细的解释。

该保监局的调研报告指出，网销保险主要有五大风险。一是道德风险巨大。客户在投保时可能存在逆选择，特别是身有残疾、重疾或有自杀倾向的客户能够通过网络进行投保。二是保险公司限制保额等风险管控措施失效。短意险客户可以通过网络购买不同公司的短期意外险产品，目前已查明个别高风险客户在多个公司累计投保金额超过千万元。三是核保把关不严。保险公司通过网络销售短意险，一般通过系统自动核保，核保流于形式，起不到应有的作用。四是查勘理赔困难。网络销售短意险的客户遍及全国各地，一旦出险，会给保险公司后续查勘理赔造成显著的障碍。五是存在法律风险。含有死亡责任的短意险，被保险人是否同意投保无法判断，保险合同的效力存在争议，会给开展法律诉讼带来困难。

对核保风险，一家大型保险集团负责人告诉记者：“网销保险"无核保，有核赔"。他表示，销售短期意外险时，一般不进行审核，基本上所有人都可以购买意外险，只是针对不同的职业类别，保费有所不同。

“针对道德风险涉及案件，有险企向保监局和公安局报案，但是目前公安局尚未对具体案件进行最终的事实认定，因此，不便透露具体情况。”上述保监局负责人表示。他同时指出，就目前接触到的情况来看，涉及道德风险的案例还不多，但在网销保险成为流行趋势的情况下，险企的网销数量增多，应当对这些风险引起重视。

网销产品便宜又好卖

“我觉得这个保监局多虑了。”一险企负责人在看完上述保监局的调研结论后如此表示。他认为，保监局提示风险的用意虽好，但这些风险与网销带来的利好相比，实在不算什么。

他表示，即使有的人为了高额赔偿在多家险企购买意外险使保额总量很大，险企也没有理由不销售给他，其他几种风险都非网销独有，在各个渠道都是一样。

“网销的手续费非常便宜，是所有渠道中最便宜的。”他表示，意外险这类条款简单，价格明确的险种非常适合网销，也很受消费者欢迎。尽管有一些带病投保等情况，但经验数据显示，将这些因素考虑进去，短期意外险的赔付率一般也在30%左右，“保险公司一般不会亏钱。”他表示。

某律师事务所的张律师认为，保险公司销售短期意外险真正的风险不在于渠道，而在于一般的短意险都是次日起保，这给了“先出险再投保”的操作空间，他认为3天后起保比较合理。对此，阳光产险负责人表示：“3天确实更加合理，保险公司可以规定3天后起保，但这样的产品在市场上没有竞争力，所以尽管有风险，一般还是选择次日起保。”

针对上述保监局提到的各种风险，险企认为，不少风险是可以通过严格的核赔来控制的，不过这也对险企核赔人员的专业性提出了很高的要求，对虚假案件要有较强的识别能力。