分红险的优点是什么？和万能险的区别是什么？

什么是分红险

　　分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。而分红保险的红利则是来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

　　死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

　　红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

分红险有什么优点

　　分红保险在红利分配方面有何优点

　　分红保险在红利分配方面的优点是可以分享保险公司的可分配盈余，分配方式可自由选择。

　　分红险红利分配的形式有两种，一种是以美国、日本、台湾为代表的现金红利，也称为美式分红。其优势是，对保险资金投资于短期型投资工具比较适应、是比较简单灵活的，现金给客户的真实感更加强。不足是，现金红利派送需要比较高的成本、需要较高资金流动性，对投资收益的空间有制约。

　　另一种是以英国和澳大利亚为代表的增额红利，也称作英式分红。其特长是，对保险资金投资于长期型投资工具可适应、年度红利是复利积累的、保额增加是保险保障本质的体现、“终了红利”真正体现公平，平滑回报之后的结余、给获得更多的分红收益留足空间、增额的同时还不会出现加保体检之忧。不足是，每年的分红只是在账户上的数字，并非到手的现金。

　　分红保险在红利领取方面有何优点

　　在分红保险的红利领取方式方面，保险公司可以为投保人提供多种选择。

　　分红保险有四种红利领取方式可选：现金领取、累积生息、抵缴保险费和购买交清增额保险。大家对这些分红方式别不以为然，怎么样选择是有技巧的!可参照您对保险功能的理解、保单分红的金额(参考保险代理人提供的分红演示)，来确定符合您自身实际情况的分红领取方式。

　　①若您是觉得最重要的是保障功能的，那么不管红利金额的大小，您都不妨选择“购买缴清增额保险”，这种方式之下是只要有分红就会自动转换为新增的保额;

　　②若您是冲着理财功能来的，或者是分红金额较大，适合选“现金领取”方式;

　　③若您认为分红金额不大、可期待长期累积后带来的惊喜，适合选“累计生息”，一般保户比较喜欢选择这种方式;

　　④若您认为分红金额不大也没有别的用途，不妨选择让它“抵缴保险费”。

分红险和万能险的区别

　　1、分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。

　　2、收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。

　　3、利润来源不同。分红险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益，而万能险利润来自于投资收益。

　　4、缴费灵活度不同。万能险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

　　5、透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

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