为什么要买意外险？意外险有哪些保障？

那么，意外险能提供哪些保障呢?

　　意外事故发生后，报销合同范围内的意外医疗费用或提供住院补贴;

　　意外事故造成伤残，根据伤残的等级提供不同比例的赔付;

　　意外身故，可以给家人留一笔生活费。

　　保哥还要提醒一下大家，不是所有的意外险都包含意外医疗或住院津贴责任，如果保障内不含“意外医疗”，发生意外后，达不到伤残保障理赔标准，是不赔付的。

意外险有哪些分类?

　　一般情况下，意外险可以分为消费型和返还型这两大类，如图所示：

　　首先，我们来看一下消费型意外险：

　　· 交通意外险

　　主要是保障交通工具上发生的意外， 比如火车意外险、航空意外险等。

　　· 特定意外险

　　主要是针对特定人群和特定场景开发的意外险，比如高风险群体意外险、学生平安险、旅行意外险等。

　　· 综合意外险

　　保障范围广泛，不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，比如摔倒、烧烫伤、交通事故等。

　　一般情况下，交通意外险和特定意外险以短期险为主;综合意外险以1年期为主，也有长期的，比如保20/30年、保至70/80周岁等。

　　在这几类意外险中，大家常买的是综合意外险。

　　像1年期综合意外险，配置50万意外身故伤残保额，每年只要一两百块就可以了，妥妥滴花小钱防范大风险，适合大多数工薪阶层。

　　当然，1年期产品需要一年一续， 如果不想操心续保的问题，可以选择配置长期综合意外险，这类保险保费相对较高，对于程序猿、创业者、企业高管等收入水平相对较高的人来说，可以考虑配置这类保险。

　　然后，我们来看一下返还型意外险：

　　返还型意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故/伤残，在保障期限内没有出险，到期后会返还一笔钱给我们。

　　这类意外险，保哥并不建议大家配置，首先，在保障上，这些产品能提供的一般意外保额往往都比较低，而且多数产品都不提供意外医疗保障。

　　在保费上，返还型意外险也要贵一些，虽然在满期不出险的情况下可以返还一笔钱，但考虑到几十年间通货膨胀的影响，真实收益并不高，没有想象中那么划算。

挑选意外险，还需要关注这3点

　　对于普通人来说，购买意外险时，还需要关注以下3个方面——

　　1. 健康告知

　　现在市面上很多意外险是没有健康告知的，但这并不是说所有的意外险都没有健康告知，没有健康告知的意外险，有时也会在合同中说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

　　那么，残疾人可不可以买?

　　一般情况下，对于严重影响正常生活的1 - 3 级伤残，大多是没办法投保的，如果残疾情况较轻，可以尝试进行人工核保，但可能存在一定的保额限制。

　　2. 投保须知和特别约定

　　这两部分内容也要仔细阅读，其中很有可能包含一些不赔或者减半赔的责任。

　　有的特约部分是这样规定的——

　　不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼(含)或10米(含)以上;因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。

　　这就意味着，如果旅游登山时，在高处发生意外失足坠亡，是不能获赔的;游泳溺水导致身故，只能赔一半。

　　3. 意外医疗

　　大多数意外事故中，发生致死致残的概率并不大，理赔概率较大的还是意外医疗部分，所以一个意外险包含“意外医疗”责任还是很有必要的。

　　关于“意外医疗”，我们需要关注以下3点：

　　一个是免赔额，越低越好，0免赔更好，这样自己获赔的门槛就更低;

　　二是报销比例，越高越好，这样自己承担的医疗费用就越少;

　　三是，报销是否限制医保范围，预算允许的话，可以选择报销不限社保范围的产品，自费药、进口药也能报销，给老人、孩子配置意外险时，可以重点关注这项保障。