应该买商业保险，还是购买社保养老金？怎么样做划算？

养老保险才是我们需要的基础保障。

　　商业保险的缺点。商业保险全部是靠自己投入的钱产生的保障，另外我们还要支付保险推销员的佣金、保险公司的管理费用和合理的利润以后，剩余的部分才是给我们的保障。虽然有的商业保险看起来收益很好，但实际上其主要是通过拉长时间线，通过复利演示的模式让我们看到更好的收益。

　　一般商业养老保险，持续的时间非常长，有的能持续50年到70年，我们千万不能忽视通货膨胀的问题呀，70年后的每月1000元能值现在多少钱呢?真的不好说。商业保险保底的收益率一般也就在3%~4%，一般是跑不赢通货膨胀率的，更何况我们国民的收入每年还在以8%~10%的名义速度增长。

社会养老保险就不是这样了。

　　社会养老保险是由国家通过《社会保险法》的名义推动的养老保障。主要包括职工养老保险和城乡居民养老保险。

　　职工养老保险缴费跟社平工资相挂钩，一般最低是60%的社平工资(深圳市是当地的最低工资水平)。确实会出现未来缴费钱数越来越高的情况，但是其养老待遇都是跟社会平均工资相挂钩。退休以后，每年养老金还会根据国家统一的部署年年增涨。我岳母退休时养老金每月只有390元，经过近20年的增长，现在已经领到了3300元。参加商业养老保险，永远是不可能出现这种增长的。

　　参加职工养老保险，实际上对于企业职工来说是保本无亏的。因为他们个人缴费只需要承担缴费基数的8%，形成个人账户的部分也是这缴费基数的8%。个人账户的部分在职工去世以后余额可以继承，所以其家庭不会亏本。个人账户每年计账利率现在都在7%~8%以上，远远比商业保险收益率高，而且也超过了很多个人投资收益。

　　参加职工养老保险，去世以后，不仅仅个人账户余额可以继承，实际上还有丧葬费和抚恤金等待遇。像山东省的抚恤金标准是10个月的社会平均工资，贵州省和河北省是20个月的省平养老金，一般每个地方去世以后都能有5、6万元的待遇可以领取。而且会根据社会平均工资和大家收入的提高而提高。对于大家平均寿命在77岁以上，实际上绝大多数人都是不亏本、很划算的。

　　如果实在参加不起职工基本养老保险，我们也可以参加城乡居民养老保险。相应的缴费档次从每年100元到几千元不等，能够适应绝大多数参保人员。低保户国家可以代缴基本养老保险和医疗保险。城乡居民养老保险，个人缴纳的费用全部进入个人账户，另外国家还有30~100元以上的国家补贴。到达退休年龄以后，并不仅仅领取个人账户养老金，国家还会补贴一定额度的基础养老金。基础养老金标准各地并不相同，平均每月是100~200元。2019年人均居民养老保险养老金待遇是每月162元。

　　综合起来看，城乡居民养老保险是由国家和个人共同筹建;职工养老保险是有国家、企业和个人共同筹建;而商业保险主要是依靠个人缴费。至于哪种更划算，结论显而易见的。

　　实际上，未来人人都有老去的可能，我们为了预防老年风险，最好还是未雨绸缪早点打算比较好。顺便说一下，按照中国人保的经验生命表显示，参加的养老保险的个人预期寿命平均比没有参加保险的人更长。