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我国当前的养老保险制度属于一种“三层次”体系。第一层次是基本养老保险;第二层次是企业年金和职业年金;第三层次就是个人储蓄型养老保险和商业养老保险，也就是个人养老金制度。广义上来说，第三层次就是除了国家的基本养老保险和企业年金和职业年金之外，个人为养老准备的钱。
第三层次养老，就是我们所说的个人养老金制度，主要是由个人储蓄养老金和商业养老保险构成，主要是对现行社会基本养老保险制度的一种补充，本质上是一项为养老提前做储备的个人养老储备计划。
1、个人养老金账户制。个人的钱存在自己的资金账户上，账户是自己个人所有的，投资运营由托管公司来进行。在账户的存放金额由自己个人决定，经济收入有富余的时候可以多存，收入稍微拮据的时候可以少存一些。
2、资金形成市场化投资运营。投入个人养老金账户的资金，会由国家相关部门来打理，个人自愿选择适合自己的资金管理方式来管理自己的个人养老金账户。
3、国家财政税收支持。在工作期间定期缴纳费用到个人账户，国家会给予缴费的一定额度相应的税收优惠，在个人应缴纳税款收入中予以扣除，这部分缴纳的费用可以暂时免于缴纳个人所得税。
个人养老金的意义，主要是对现行社会基本养老保险制度的一种补充。我国现行的社会基本养老保险制度解决的是个人的基本养老所需，它能解决的也仅仅是基本的生活保障问题。当前社会人口老老龄化不断加剧，物价房价高昂，如何保障养老生活质量已经成了当下每个人都要关心的问题。加之老年人体质弱，容易生病，一旦有意外发生，生活质量将大打折扣。只有合理规划好养老产品，才能在养老真正到来的时刻，既保障生活质量，又可以在遇到疾病等意外状况时得到帮助，减轻儿女负担。
综合来说，在自愿的原则下，为了对更高生活品质的追求，还是有必要参加个人养老金的。个人养老金的用途是丰富个人退休生活的物质保障。如果有一定的经济条件，还可以选购一些商业养老保险，为晚年生活品质提供更多有效的保障。
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