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万能保险(简称万能险)，万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
一、万能险的优点
1、缴费灵活。
以往传统型保险往往功能相对死板，而与传统保险相比较，万能险的缴费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，投保者就可以任意选择、变更缴费期，可在未来收入发生变动时缓缴或停缴保费，也可以过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可以一次或多次追加保费。而且，投保者还可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足对保障、投资的不同需求。
2、保单账户明晰。针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月进行保单账户价值结算，公布当月的结算利率。
三、保单账户价值领取方便，投保者可随时领取保单价值金额。可因需或因急从个人投资账户里面取钱。支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
4、保证收益，风险低。万能险最大的优势就是保证利率，投资利益上不封顶，下设最低保障利率，极大程度上降低了投资者的风险。
二、万能险的缺点
1、初始费用高，提前退保风险大。存在退保风险。由于购买万能险需要扣除初始费用、风险管理费、提前支取手续费等诸多的费用，最开始几年，保单个人账户价值会非常低，所有如果退保损失非常巨大，但投资时间越长，扣除费用的比例越低。
2、不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率，这种费率的扣除方式是随着被保者的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。因此，对于50岁以上的人士是不适合购买万能险的，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
万能险的结算利率一直是人们所关心的，而很多投保者并不知道该怎么计算。
其实，万能险结算利率是保险公司把投资收益分派给客户的比率，客户缴纳的万能险保费一部分用于风险保障另一部分公司用来进行投资然后把投资收益按一定比例分派给客户，万能险的结算利率是月复利计息的，每月计算一次，这部分收益是不分红的。
月复利计算方式为：假设年利率4.5%，月结算利率就是4.5%/365*当月天数*个人账户价值，下个月的个人账户价值包含上个月的利息，再按这个公式计息。如果是按日利率，就是日利率*当月天数*个人账户价值。若还不懂，就打电话咨询专业人士，或保险公司服务电话。
但是，万能险产品公布的结算收益率并不是所交全部保费的收益率，而是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率，投保者缴纳的每笔保费，都有一部分用作“初始费用”被扣除，一般持续6-10年才结束。若投保人想增加万能险收益，则可以增加万能险价格，也就是保额，也可以将全部的万能险价格多分配一些用于投资理财。
目前市面上销售的保险产品主要是分红险和万能险。有些投保者购时，并不去考虑这两种产品的区别，存在较大的盲目性，直至投保后才发现实际收益与期望收益之间产生很大落差。由此可见，人们在购买分红险和万能险时，一定要先分清楚它们之间的区别。
首先，收益不同。虽然分红险和万能险大都有保底收益率，但是分红险的保底收益较低，万能险的保底收益则较高，最高甚至到达2.5%。分红险的红利则来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保者也就没有红利可分。而万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。
其次，资金投放渠道不同。分红险收取的保费是由保险公司统一运用的，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险则更注重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中，可以投资于股票基金等，保障方面的比重就相对较少，但是投保者可以根据自身实际情况进行资金的调整。
最后，保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费。
1、月度收益与年化利率等同
有的人认为，万能险的月度收益与年化利率是一样的，其实它们是有差别的。
议案保险公司都会公布年化利率，可其结算利率则是按月计算的，采用复利计算的方式，在每月结息的同时达到利滚利的效果。
2、想领钱就领钱，进可攻退可守
万能险的万能在于3方面：灵活交费、保额可调整、保单价值可贷款，领取便捷。因而很多人觉得它里面的钱是想领钱就领，进可攻退可守的。
可万能险是理财保险的一种，其收益是要经过长期的累积才能表现出来的，若提前退保，保险公司会把相关的费用扣除后，把剩下的现金价值退还给您，这样是很吃亏的，发生的损失比较大。
3、每个人都适合买万能险
有的人看到别人买了万能险所很好，然后自己就急冲冲跑去购买。这样是不可以的，保险不能盲目配置的，万能险等理财型保险并非适合所有人配置。，一般比较适合中壮年、经济收入比较好的人士配置，毕竟它是保费比较贵，需要持有时间至少5年以上的产品。
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