养老年金是什么？种类有哪些？如何选择？

什么是养老年金?

　　养老年金俗称养老金，投保人在年轻时在保险公司投保养老年金后，保险公司在被保险人退休以后定期给予养老金。养老年金保险以被保险人的生存为条件，也就是被保险人生存的条件下，按年、半年、季或者月给付，直到被保险人死亡或者保险合同期满。而且投保人在某些特定情况下可以豁免续保费，且保险合同有效。豁免情况包括重大疾病和意外身故豁免两种情况，具体细节以投保的保险产品为准。

养老年金种类有哪些?

　　养老年金按照不同的分类方式可以分为不同类型：

　　1、按交费方式分为趸交和期交

　　趸交就是一次性付清所有保险费，手续简单且没有费率保费较低，但一般不会附加重大疾病保障，能够附加意外伤害险;

　　期交就是投保人根据自己的实际情况，与保险公司约定按年、按月分期缴纳保费，每一期缴纳额度相同。期交养老金可以附加多种保障型保险产品，如重疾、医疗、意外等，还可以享受保费豁免。

　　2、按给付开始日期分为即期年金和延期年金

　　即期年金即合同成立、保费缴纳完成后即开始给付，在投保人投保后的次期给付养老金，它一般是通过趸交保费的方式投保;

　　延期年金为签订合同之后，需要经过一段时间的等待期，并且等待期后被保险人存活的情况下才开始给付养老金，有一个积累期。

　　3、按被保险人数可分为个人年金，联合年金，最后生存者年金，联合及生存者年金

　　个人年金即一张保险单仅承保一人，被保险人死亡就终止合同。

　　联合年金承保两个或两个以上被保险人，给付持续到被保险人最先身故的为止。

　　最后生存者年金有两个或两个以上被保险人，以至少一个被保险人生存为给付条件。被保险人人数的变化，对给付的养老金会产生影响。

　　联合及生存者年金，养老金给付会持续到最后一个生存者死亡为止，但每一期养老金领取额度会根据被保险人人数进行相应的调整。生存的被保险人越少，养老金越少。

　　4、按给付额分为定额年金和变额年金

　　定额年金每年返还的养老金是固定的，每一期领取额度不会有变化，例如固定收益类养老年金。

　　变额年金每年返还的养老金是不固定的，保险人每期支付的养老金会根据实际情况改变。如分红型、投资连结型养老年金。

　　5、按给付方式分为终生年金、最低保证年金和定期生存年金

　　终生年金就是终生领取，被保险人在有生之年可以一直领取养老金，没有领取年限限制。

　　定期生存年金在投保时会约定固定的领取期限。一般是10年、20年，给付期满后就合同就终止，不能再继续领取了。如果给付期限内被保险人身故，养老金也会立即停止给付。

养老年金如何选择?

　　在选择养老年金的时候要注意这些原则：组合原则、综合比较原则和及早购买原则。

　　老年人在购买养老年金的时候年龄比较大，可能不能再投保大病险，能选择的附加险范围有限，应对突发性风险的保障就会不足，所以要组合购买其他保险产品补全基础保障。

　　在购买养老年金的时候要进行综合比较，可以根据自己的经济条件选择趸交或期交。一定要用闲散资金，这样就不会因为投保养老年金妨碍日常生活。而且在购买养老年金时，要根据养老年金的不同类型按需购买。

　　个人投保可以选个人年金，夫妻双方共同投保可以选择联合年金或最后生存年金，担心经济环境变化影响拿到的养老金就选择固定收益类的定额年金，想获得终身保障就选择终生年金等等。