我们应当如何实现商业保险和社保的搭配呢?

第一、大家应该配备的是意外类的保险。

　　比如说一些意外伤害保险、意外医疗保险、意外财产损失保险的。当然实际上意外保险的发生概率很低，很多人可能觉得花几百元购买没有多少意义，而且保额也仅仅3~5万元。如果考虑自己承担有关风险的话，确实可以放弃这一部分配置。

第二、要配备的是医疗保险。

　　医疗保险是身体健康的基础，万一得病通过有效的治疗，至少可以恢复健康。大家首先应当参加的是城乡居民医保，如果有条件可以参加城镇职工医保。在上述两种社保之外，可以再购买适当的商业医疗保险。

　　居民社保和职工医保，都属于基本医疗保险，一般报销额度也就是10~20万，超过限额的属于大病医疗保险。大病医疗保险虽然属于商业保险，但是是国家强制性统一参保的。另外，国家还会给予一定的医保救助。不过，社会医保最大的特点是需要个人和医保基金共同承担医疗费。商业医疗保险，可以在社保之外进行二次报销，一般报销比例是100%。注意所谓的报销比例100%是以合理且必须的原则。

　　另外，还要注意起付线的问题。社会医疗保险的起付线一般是1000元以内。医疗机构的起付线按照1、2、3级划分，级别越低起付线标准越低，报销比例越高，这也是国家引导大家向基层医疗机构就医的一种方式。商业医疗保险起付线一般是一万元以上，有的商业保险起付线范围是包含了医保报销范围内的部分，总体来看还是相当划算的。对于大病、重病只要合理医疗，其实产生不了多少负担。而且商业医疗保险的报销范围，能比基本医疗保险更宽一些，有一些抗癌药品或医疗器械也可以纳入商业医保报销范围。

第三、需要配置人寿保险和重疾保险。

　　这两种保险，对于商业保险公司，一般是符合条件一次性付款。比如说去世和完全丧失劳动能力是人寿保险，患有重大疾病一次性偿付是重疾险。其实我们上面也说了，得病可以进入医保报销，可是医保报销之外的生活费怎么办?特别是未来因重大疾病或失去劳动能力面临的收入损失怎么办?这就是这两种保险配置的目的。

　　重疾险说起来像治大病的，实际上是保障收入的，所以不要搞混。

　　职工基本养老保险有这样的保障，但是并不是一次性付款。按照社会保险法的规定，职工因病非因工失去劳动能力，男性退休年龄是50周岁，女性是45周岁。如果没有到达法定退休年龄，但是养老保险仍然已经缴满15年，也可以领取病残津贴或者办理退职手续。我们的社会养老保险实际上是给我们一份按月支付的退休待遇。

　　如果是类似寿险的情况，国家职工基本养老保险支付的是丧葬费和一次性抚恤金，另外个人账户的余额也可以继承。这是为了保障参保职工家庭能够顺利实现安置而给出的一种社会福利待遇，山东省是1000元的丧葬费和10个月社会平均工资的一次性抚恤金，大约6.3万多元。山东省甚至还有供养亲属生活困难补助，430元、480元和530元。

　　城乡居民养老保险只有丧葬费和个人账户余额待遇。如果是完全失去劳动能力，国家低保和社会救助也算是社会的保障。

第四、是养老保险或者长期分红保险。

　　这两种保险，实际上都是对应的养老待遇或者一定的收入。商业保险和社会保险最大的区别是，商业保险的养老待遇在参保时就已经确定，社会保险是根据当年的经济社会发展情况、社会平均工资水平、物价增长情况等因素确定，尤其是近年来我国退休人员养老金年年增涨。这是商业保险远远不能所及的。

　　城乡居民养老保险增涨幅度来源于国家补贴，个人缴纳的部分全部进入个人账户。商业保险所有的养老待遇都源自于个人缴费，而且有一部分要支付给保险公司作为管理费用和佣金。

　　一般来说当收入超过社平工资的300%的时候，或者我们希望在基本养老保险以外获得更高的养老保险待遇的时候，才有必要参加商业保险。